Ситуация в кредитной сфере меняется очень быстро. Новые предложения появляются, чуть ли не каждый день и разобраться во всех хитросплетениях зачастую бывает очень сложно даже знающему человеку. Ставки то растут, то уменьшаются, сроки то увеличиваются, то сокращаются, в одних банках допускается досрочное погашение, а в других нет.
Очень часто так бывает, что взять кредит в одном конкретном банке кажется самым выгодным вариантом, а на деле оказывается, что через месяц, неделю, год или в тот же день обнаруживается гораздо более выгодное предложение. Это ужасно обидно, представьте, из-за недостатка информации и собственной неосведомленности вам придется переплачивать солидную сумму денег каждый месяц, несколько лет.
Еще обиднее, когда ваш собственный банк снижает ставки по для всех новых клиентов, но вас это не касается. Потому что ваши проценты по– это и есть основной источник дохода банка, так что добровольно их снижать ни один банкир не согласится, зато для привлечения новых клиентов, в духе конкурентной борьбы с другими банками ставку снижать просто необходимо – конкуренты же снижают. Но старых клиентов это не касается, вы же уже выбрали однажды этот банк, этот кредит и эти условия, значит, вас все устраивает. И чтобы подтвердить это документально, банк прописывает в договоре фиксированные проценты, которые не подлежат изменению. Казалось бы, банк это не семья, которую любишь и выбираешь один раз в жизни, но сам банк считает иначе, поэтому постарается быть с вами до последнего взноса по кредиту.
С одной стороны это и хорошо, ставки по кредиту расти не должны, а с другой все меняется, в банковской сфере, да и в стране тоже, поэтому более выгодные предложения неизбежно будут появляться вместе с ростом цен на нефть. Так как же быть, когда у «соседа» ставки по ниже, чем у тебя, а еще к тому же, возмутительно, но и жена, извините, красивее? Выход есть и здесь, во-первых, если ваш собственный банк начал предлагать своим новым заемщикам более выгодные условия по кредиту, вы сами можете обратиться с письменным заявлением и попросить реструктуризировать, то есть снизить процентную ставку, изменить сроки и так далее. Хоть и маловероятно, что банк пойдет вам на встречу, попробовать данный вариант все же можно, вдруг вы удачливый человек и ваша удача вкупе с настойчивостью сможет победить систему. Но, скорее всего, вам просто откажут, сославшись на соответствующие пункты в договоре, и это будет только после того, как у банковских работников пройдет оцепенение, вызванное удивлением от вашей просьбы.
Рефинансирование кредита
Более реальный вариант здесь, хотя и не лишенный недостатков – рефинансирование кредита. Как правило, все, что было сказано выше об изменении условий кредитования, относится к долгосрочным. Точнее сказать к ипотечным кредитам, которые являются долгосрочными и к тому же на большую сумму. Здесь изменения в условиях кредитования даже на незначительные проценты могут вылиться в существенную сумму, если учесть время и общий объем займа. Так что если ипотека вас душит или еще не начала, зато начала душить жаба, после того, как вы узнали, что в другом баке можно платить меньше, задумайтесь о рефинансировании.
Так что же это такое? Рефинансирование кредита – это такая финансовая операция, при которой заемщик гасит один за счет другого, взятого на более выгодных условиях. Эта финансовая операция может быть очень выгодной, однако есть несколько проблем. Первая – это взять кредит, имея уже один непогашенный, – это сложно, поэтому первый лучше погасить самостоятельно за счет денег, взятых в долг, полученных по наследству и так далее. Тогда, сняв обременение с квартиры, вы сможете взять новый уже под её залог. А это сделать уже не так трудно. В итоге вместо старого кредита, вы получаете новый кредит на выгодных условиях и спокойно сможете выплачивать его до тех пор, пока не погасите весь или не появится еще более выгодное предложение. Однако в это схеме есть один существенный недостаток, а именно, где взять столь существенную сумму денег, пусть это и будет всего на время, не у каждого есть такие друзья или родственники, способные одолжить столько.
Для тех, у кого не получится рефинансировать кредит по данной схеме, есть другой выход. Некоторые банки готовы выдать вам новый на погашение старого, подписав помимо стандартного банковского договора соответствующее обязательство на залог квартиры. При этом, какое-то время, пока с вашей квартиры, взятой в ипотеку не будет снято обременение «старого» банка, проценты по новому будут высоки. Однако сразу после того, как новый наложит собственное обременение на вашу квартиру, а случится это после того, как предыдущий будет погашен, проценты снизятся до приемлемого уровня. Данная схема кажется, практически лишенной существенных недостатков и, в общем, это действительно так. Правда есть исключение, которое касается высокого риска для банка, поэтому существует не так много предложений подобного рода, кроме того необходимо будет убедить банкиров в своей кристальной чистоте и предельной честности своих намерений, а это очень непросто.
Share the post «Рефинансирование кредита – реверанс в сторону лучшей жизни»
