В нашем обществе стало очень удобно брать кредиты в государственных и коммерческих банках. Количество кредитов растет, и для удобства клиентов прибегают к разнообразным хитростям. Одной из таких хитростей является, так называемый, «аннуитетный платёж», который становится все более популярным как среди банков-кредиторов, так и среди населения.
ТАК ЧТО ЖЕ ТАКОЕ АННУИТЕТНЫЙ ПЛАТЁЖ?
В стандартном дифференцированном кредите сумма основной задолженности является постоянной для каждого платежа, а процент по ней рассчитывается каждый раз на остаток суммы, таким образом, получается, что клиент каждый раз платит разную сумму по кредиту, обычно к окончанию выплат сумма уменьшается. В отличие от стандартного кредита, кредит с аннуитетным платежом имеет в своей основе единую сумму на все выплаты с первого по последний взнос по кредиту. Данная форма выплаты кредита достаточно удобна для клиента банка, но для ее расчета применяется несколько формул, которые, в принципе, являются едиными для всех кредитов, вне зависимости от их суммы, срока и валюты кредитования.
ВИДЫ АННУИТЕТНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
Аннуитетные платежи делятся на два вида. Вид платежа определяется в зависимости от того когда производится выплата задолженности относительно отчетного периода платежа. Таким образом, получаем аннуитет постнумерандо – тогда когда выплата производится в конце отчетного периода (например, месяца), и аннуитет пренумерандо – когда выплата производится в начале отчетного периода. К слову говоря, сумма платежа по кредиту немного меняется в зависимости от того какой вид платежа будет у клиента.
КОЭФФИЦИЕНТ АННУИТЕНТНОГО ПЛАТЕЖА
Для того что бы все выплаты по кредиту были одинаковы, а процент получился правильный (то есть соответствовал годовой ставке по кредиту), в этом напрямую заинтересован банк, применяется коэффициент аннуитета. Этот коэффициент дает возможность превратить платеж сегодня (разовый) в платежный ряд. Сам коэффициент рассчитывается индивидуально для каждого кредита, и учитывает процентную ставку по кредиту и количество платежей (отчетных периодов) на которые рассчитан кредит, то есть 6, 12 ,24 и так далее месяцев. Формула расчета коэффициента является чисто математической и исходя из этого предполагается что в каждом конкретном случае могут наблюдаться некие девиации значения коэффициента, который в основном вызваны такими факторами как округление полученных значений, разной календарной продолжительностью месяца в отдельности и года в целом, которые длятся на момент взятия кредита.
РАСЧЕТ АННУИТЕНТНОГО ПЛАТЕЖА
Для простоты понимания, что такое аннуитетные платежи можно привести пример. Возьмем кредит в 1000 единиц, продолжительностью 12 месяцев под 23% годовых и рассчитаем платёж.
| №
платежа |
Сумма основной
задолженности |
Процент по
кредиту |
Сумма платежа
основной задолженности |
Аннуитетный платеж |
| 1 | 1000,00 | 16,67 | 75,97 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 15,40 | 77,23 | 92,63 |
| 3 | 846,80 | 14,11 | 78,52 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 12,80 | 79,83 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 11,47 | 81,16 | 92,63 |
| 6 | 604,29 | 10,12 | 82,51 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 8,75 | 83,89 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 7,35 | 85,29 | 92,63 |
| 9 | 355,60 | 5,93 | 86,71 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 4,48 | 88,15 | 92,63 |
| 11 | 180,74, | 3,01 | 89,62 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 1,52 | 91,12 | 92,63 |
| Итого | — | 111,61 | 10000 | 1111,61 |
Из этой таблицы отчетливо видно, что внося каждый месяц определенную сумму, кредит платится в соответствии с суммой и процентной ставкой по кредиту. А именно то, что сумма каждый месяц одна и та же, существенно упрощает клиенту процесс погашения кредитной задолженности.
БУДУЩАЯ СТОИМОСТЬ ПЛАТЕЖА
В понятие аннуитетного платежа еще входит такое определение как будущая стоимость платежей. Будущая стоимость аннуитетных платежей предполагает, то что все платежи, которые вносит клиент по кредиту, осуществляются на приносящий процент вклад. Это означает, что именно будущая стоимость платежей является функцией, которая зависит как от процентной ставки по кредиту, количества платежей по кредиту, так и от суммы самого аннуитетного платежа.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ, СРАВНЕНИЕ ПЛАТЕЖЕЙ
Сравнивая дифференцированный кредит и кредит с аннуитетным платежом, можно сделать вывод, и один и второй имеют свои плюсы и свои минусы. В дифференцированном кредите выплаты по основной задолженности составляют ежемесячно фиксированную сумму, которая получается в итоге простого деления суммы кредита на количество месяцев, на которые предоставляется кредит. Проценты по кредиту начисляются на остаток основной задолженности, и поэтому выплаты с каждым месяцем уменьшаются. В кредитах с аннуитетным платежом сумма основной задолженности гасится не равными частями, при этом сумма погашения щсновной задолженности постоянно увеличивается, а сумма процента по кредиту, как и в дифференцированном кредите, начисляется на остаток основной задолженности и постоянно снижается. Именно из-за того что сумма погашения основной задолженности растет и получается ежемесячный плате постоянным.
При этом сумма первого платежа в дифференцированной системе погашения кредита всегда выше, чем при аннуитетном платеже, а сумма последнего – соответственно ниже. Отсюда выходит, что при оформлении кредита с аннуитетным платежом средний заработок у человека может быть несколько ниже, чем заработок при оформлении кредита на такую же сумму и такой же период, но с дифференцированным платежом. И это делает такие кредиты немного выгоднее чем дифференцированные, но если рассмотреть конечный результат того и другого кредита получаем, что процентная ставка при погашении кредита дифференцированными платежами немного ниже чем при аннуитетном платеже.
ТАК ЧТО ЖЕ ВЫБРАТЬ?
Выбор того или иного способа погашения кредита зависит от того какие факторы влияют на возможную сумму кредита. И здесь приходиться выбирать между максимально возможной суммой и более выгодными процентами по кредиту. И то и другое является, несомненно, главенствующими факторами для любого кредита. Также следует учитывать такой фактор, как удобство платежа по кредиту, то есть будет это каждый раз разная сумма или это будет фиксированная сумма ежемесячно.
