Лимит овердрафта. Особенности и нюансы его предоставления
Не секрет, что одной из самых прибыльных услуг, оказываемых финансовыми организациями, считается кредитование, одним из которых является и овердрафт. Как объясняют специалисты «Кредит на любые нужды», по своей механике овердрафт является краткосрочным банковским кредитом, воспользоваться которым может как физическое и юридическое лицо, так и частный предприниматель. Причина для получения данной услуги – недостаток собственных средств на расчётном счёте или дебетовой карте при совершении покупки.
Как показывает практика специалистов финансового портала, очень часто юридическое лицо оформляет заявку на получение овердрафта именно в том финансовом учреждении, которое работает с рассчётно-кассовым обслуживанием его счёта. Как правило, для получения положительного решения в предоставлении банком овердрафта потенциальный заёмщик, вне зависимости от своей формы собственности, должен полностью соответствовать определённым требованиям финансового учреждения. К таким требованиям следует отнести: срок ведения деятельности заёмщиком должен превышать 12 месяцев со дня регистрации в государственных органах и его кредитная история должна быть только положительной.
При этом заёмщику может быть предоставлен овердрафт двух различных видов: залоговый овердрафт или беззалоговый овердрафт. Как объясняют специалисты финансового портала, при предоставлении банком залогового овердрафта заёмщик должен предоставить финансовому учреждению залоговое обеспечение, в качестве которого может выступать как различное имущество компании, так и ценные бумаги. Единственное условие — всё это должно обладать высокой ликвидностью. Помимо этого, в качестве залогового обеспечения финансовое учреждение может принять и продукцию, изготовляемую предприятием, а так же его производственное оборудование. Банк может потребовать от заёмщика предоставления поручителей, в качестве которых могут выступить только третьи лица.
Лимит овердрафта в большинстве случаев представляет сумму денежных средств, в пределах которой заёмщик может свободно пользоваться предоставленными средствами. Расчёт лимита производиться финансовым учреждением по среднемесячному обороту денежных средств, в соответствии с поступлением их на счёт юридического лица. Так, например, флагман отечественного кредитования и банковского дела Сбербанк при расчёте лимита учитывает 45% от среднемесячного поступления на счёт заёмщика, производившиеся за последние три месяца. Как показывает практика специалистов финансового портала, на похожих условиях работают со своими клиентами и такие финансовые организации как Юниаструм Банк, Банк Интеза, Балтинвестбанк. Более интересные и выгодные для потенциального заёмщика условия предоставления овердрафта готовы предложить Абсолют Банк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк. Эти финансовые организации предоставляют займы до 50%.
Как правило, в большинстве финансовых учреждений погашение такого вида кредитования как овердрафт происходит путём безакцентного списания средств, другими словами финансовое учреждение самостоятельно списывает сумму основного долга по предоставленному кредиту в момент поступления на расчётный счёт заёмщика денежных средств. При этом финансовое учреждение может получить со своего клиента специализированный комиссионный сбор за обслуживание лимита овердрафта, но, как правило, в большинстве финансовых учреждений за предоставление овердрафта просто начисляется не очень высокая процентная ставка. Тем не менее, дополнительно начисленная комиссия может быть как ежемесячной, так и единовременной. Так, например, банк Интеза предоставляет овердрафт с начислением заёмщику разовой комиссии, размер которой составляет 0,2-1% от всего лимита овердрафта, а вот такое финансовое учреждение как Балтинвестбанк предоставляет своим клиентам овердрафт в ежемесячно взымаемой с заёмщика минимальной комиссией за обслуживание счёта, которая составляет 0,17%.
Как показывает практика специалистов финансового портала, график начисления заёмщику процентов так же может быть как ежемесячным, так и по окончанию действия договора кредитования. Процентные ставки овердрафта существенно отличаются в различных финансовых учреждениях и могут варьироваться от 10 до 25 процентов годовых. Как правило, на размер процентной ставки существенное влияние оказывает как величина предоставляемого заёмщику овердрафта, так и его срок. Помимо этого, в некоторых финансовых организациях на процентную ставку влияет и кредитная история потенциального заёмщика, а так же наличие или отсутствие у займа, как поручителей, так и залогового обеспечения.
