Рекламные предложения банков предлагают получить решение о предоставлении кредита за 1 минуту. Так быстро оценить заемщика помогают системы скоринга — компьютерные программы, позволяющие на основании полученных о заемщике сведений, определить его привлекательность для банка. Кредитный скоринг базируется на статистических методах: каждый ответ на вопрос в заявке на получение кредита оценивается системой. Итоговый суммарный скоринговый балл является показателем надежности кредитора для банка. Данный показатель является объективным и не зависит от личных симпатий сотрудников. Каждый банк располагает собственной системой кредитного скоринга, однако, список вопросов кредитору примерно одинаков.
Личные сведения.
Данный раздел включает анализ личной информации: возраст, пол, образование, семейный статус, наличие детей.
Возраст. Предпочтительный возраст для кредитора 25-45 лет. Для клиентов данной возрастной категории скоринговый балл будет максимальным. Заемщики в возрасте 18-22 года, а также старше 45 лет несут для банка риски, связанные с невозвратом кредита.
Пол. По статистике, женщины реже становятся неплательщиками по кредиту, поэтому являются для банка более желанными заемщиками.
Образование. Максимальный балл, согласно оценочной системе кредитного скоринга, получают люди с двумя и более высшими образованиями. Заемщик со средним образованием, по мнению банков, в большей степени имеют возможность не погасить кредит.
Семейное положение. Наличие семьи является положительным фактором при оценке потенциального заемщика и характеризует его как стабильного и ответственного человека, даже в случае если отношения не оформлены официально.
Наличие детей. Двое и более детей расценивается системой как дополнительный риск невыполнения обязательств по кредиту.
Финансовое оценка.
Финансовое положение заемщика оценивается с помощью данных об общем трудовом стаже, профессии, размере заработной платы, наличии других кредитов.
Стабильная работа. Заемщики, имеющие долговременное постоянное место работы получают более высокий балл. Непродолжительность и частая перемена мест работы свидетельствуют о непостоянности заемщика и его дохода.
Профессия. При оценке заемщика, банки отдают предпочтение госслужащим, руководителям среднего звена и специалистам. В меньшей степени банки заинтересованы в кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или владельцами бизнеса.
Размер дохода. На основании величины ежемесячного дохода банк определяет возможную сумму кредита. Возможность официального подтверждения заработной платы будет большим плюсом при оценке.
Наличие других кредитов. Ранее взятые и непогашенные кредиты — сигнал о неплатежеспособности заемщика, что отрицательным образом сказывается на итоговой оценке.
Прочая информация.
Вопросы о наличии дополнительных источников дохода, движимого и недвижимого имущества в собственности и др. могут повлиять на итоговую оценку заемщика. Наличие автомобиля или квартиры будут являться для банка гарантией возврата кредита.
Сумма баллов, полученных при обработке анкеты определяет категорию кредитора, а вместе с ним является основанием для решения о возможности предоставления кредита. Данное решение может быть получено моментально, что значительно ускоряет процесс обработки кредитных заявок, делая его автоматическим и унифицированным. Системы кредитного скоринга применяются, в том числе, при обработке онлайн заявок на кредит.
