Домой » Кредиты наличными » Советы по повышению шансов на получение кредита + немного теории о банковских рисках

Советы по повышению шансов на получение кредита + немного теории о банковских рисках

Советы по повышению шансов на получение кредитаЧтобы вынести окончательное решение о том, выдавать клиенту кредит или нет, банк должен досконально изучить финансовое состояние как потенциального заемщика, так и всех членов его семьи. Также большое внимание уделяется кредитной истории и семейному положению. Основные акценты при этом делаются на возраст и наличие судимостей.

Шансов больше всего имеют те клиенты, которые максимально отвечают всем требованиям банка, то есть они представляют меньше всего рисков. А поскольку реальная оценка возможных рисков является основным этапом в принятии решения, то на ее проведение уходит больше всего времени. Процесс изучения и детального расчета платежеспособности потенциального заемщика проводится специалистами андеррайтинга, которые должны максимально быстро, но при этом качественно провести оценку и предоставить ее на суд кредитного комитета.

Кредитные риски относят к трем категориям: высокие, средние и низкие. Это зависит от числового коэффициента, полученного в результате комплексного анализа предоставленных клиентов документов. Причем сюда входят не только уровни доходов и расходов, но и сколько у клиента детей, а также количество лет проживания в данном регионе.

Самыми рискованными признаны потребительские кредиты. Они выдаются на покупку различных товаров или услуг и ничем не обеспечиваются. И пусть суммы у них самые маленькие, но по своему невозврату они составляют самый большой процент в кредитном портфеле банков. Их обычно выдают сразу в магазинах, чтобы клиенту не нужно было ходить в банк. А то он может и передумать.

Автокредиты по своим показателям приравниваются к среднерискованным, где вместе с ними находятся и кредиты на учебу и отдых. Эти категории банковских займов являются целевыми, и под большинство из них уже требуется залог. Что касается кредитов на образование, то они, как правило, отдаются всегда вовремя, поскольку человек дорожит своей репутацией и планирует взять кредит на следующий год обучения.

Самой обеспеченной категорией банковских кредитов считаются ипотечные. Все кредиты, связанные с покупкой или ремонтом недвижимости, имеют достаточно ликвидное имущество, которое банк всегда может реализовать и погасить просроченную задолженность. Но, с другой стороны, и суммы здесь намного серьезнее, что немного увеличивает риск.

Как бы банки ни старались минимизировать свои риски, они существуют всегда. Даже тот кредит, который во время оценки, казался самым надежным, может перейти в разряд проблемных; а тот, который выдавался с опаской, будет погашаться вовремя.

Исходя из четко определенных критериев, анализирующих степень риска для банка, формируется размер процентной ставки по каждому конкретному кредиту. Где риск прогнозируется максимальным, там и процент за пользование будет самым высоким. Специализация каждого банка может быть универсальной (происходит выдача кредитов по всем категориям рисков), но чаще всего акцент делается на двух группах рисков. Многие финансовые учреждения предпочитают выдавать только ипотечные и автокредиты, полностью игнорируя потребительское кредитование. Другие, наоборот, сделали кредиты на покупку товаров ключевыми в своей деятельности, подсчитав, что так доходность будет выше.

Что должен знать заемщик, чтобы получить требуемый кредит

Шансы на получение кредита увеличиваются в том случае, когда заемщик знает, на каких именно кредитах специализируется банк. Не стоит подавать заявку на автокредит туда, где больше всего программ разработано для выдачи кредитов на покупку товаров и мебели. То же самое относится и к ипотеке. Обязательно следует четко изучить требования банка к своим клиентам и собрать максимально возможный пакет документов.

Заполняя заявку на получение кредита, каждый заемщик должен знать, как повысить свои шансы, потому что сам факт ее написания не является гарантией. Если имеется договоренность с кредитным брокером, то он подскажет, какие пункты считаются приоритетными, а какие можно «тактично скрыть».

Когда же заявка на кредит подается самостоятельно, то заемщик должен рассчитывать только на свои знания в этой области. Обязательно следует учитывать свой возраст, особенно это касается долгосрочной ипотеки. В каждом банке четко прописан граничный возраст заемщика на момент полного погашения кредита, поэтому если этот параметр будет неучтен, то банк либо откажет, либо откорректирует срок кредита самостоятельно. Последнее возможно лишь тогда, когда доходов заемщика будет полностью хватать на погашение.

Внимательно следует изучить требования к стажу работы и деловой репутации. Только после этого можно собирать полный пакет документов.

Вся информация, которую заемщик предоставляет в банк, проходит несколько проверок. Причем каждый этап проводит другая служба. В конце все результаты собираются воедино, и кредитный эксперт получает полную картину.

После анализа финансового состояния (а иногда и параллельно) свою работу выполняет служба банковской безопасности, чьи функции заключаются в выяснении всех факторов, которые могут увеличить риск последующего невозврата. Здесь же определят наличие судимости, которую заемщик мог попытаться скрыть от эксперта.

Далее идет изучение кредитной истории, которая отображается в отчете Бюро кредитных историй. Анализируется количество просрочек и наличие существующих задолженностей. Чтобы увеличить свои шансы на получение кредита, не стоит даже пытаться скрыть такие вещи от кредитного эксперта. О них все равно все станет известно, а минус в репутации будет обязательно обеспечен.

Хорошо, когда имеется несколько выплаченных без задержек кредитов. Этот факт может оказаться решающим, поскольку цифры цифрами, а реальное поведение клиента всегда имеет большую ценность для финансовых организаций.

Отлично будет оценен тот факт, когда клиент может предоставить еще несколько дополнительных документов, которых нет в стандартном списке. Это касается любых подтверждений дополнительного заработка, и будет свидетельствовать об устойчивом финансовом положении последнего. Можно дополнить список документами, подтверждающими право собственности на какое-либо жилье или движимое имущество. И пусть банк не может рассматривать земельный участок, собственником которого является потенциальный заемщик, в качестве обеспечения под кредит, но сам факт будет способствовать повышению социального статуса, что очень полезно для коэффициентов в кредитной заявке.

Дополнительные факторы не смогут стать решающими, но добавить несколько необходимых процентов в сторону «за» в этом случае весьма реально. И с каждым таким плюсиком, реальные шансы возрастают, а вероятность отказа в выдаче уменьшается.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *