При получении банковского кредита мы подписываем соответствующий договор, в котором обязуемся строжайше выполнять все его условия. В первую очередь – своевременно и в полном объеме вносить необходимые платежи, погашать тело кредита и платить банку проценты. К сожалению, обстоятельства часто развиваются помимо нашей воли – потеря работы, трудоспособности, резкие скачки валютных курсов и общий кризис в стране могут поставить под сомнение возможность погашать кредиты. Именно это и произошло в период кризиса, после чего значительная часть заемщиков перестала обслуживать свои кредиты. И сейчас многих волнует вопрос: а что же дальше делать если срок исковой давности по кредиту истек? Суд, который заставит погасить не только тело и проценты, но и все набежавшие пени и неустойки? На самом деле все не так однозначно, а причина тому – существование срока давности по кредиту.
Что такое срок исковой давности по кредиту?
Срок давности по кредиту, а если быть более точным – срок исковой давности – термин, четко прописанный в российском Гражданском Кодексе. Законодатель выделил банкам время, на протяжении которого они могут вести законную деятельность, причем как судебную, так и досудебную, по возврату своего кредита. Это срок составляет три года с момента окончания действия кредитного договора.
На протяжении этих трех лет банк может вести общение с заемщиком в телефонном режиме, убеждая его погасить свой долг. Это также могут быть письма банка, а могут и выезды сотрудников банковской Службы безопасности к заемщику, нацеленные на возврат долга.
Но зачастую банк так не поступает – ему намного проще передать проблемную кредитную задолженность специальным коллекторским компаниям. Эти организации профессионально занимаются возвратом задолженности (и далеко не только по кредитам), используя наработанные технологии soft и ли hard-collection. Если же это не помогает – вопрос с возвращением кредита решается в судебном порядке, и, как правило, не в пользу заемщика. Однако, есть одна, но очень существенная оговорка – только в том случае, когда срок давности по кредиту еще не истек.
Если же банк или коллекторы подают в суд после истечения срока исковой давности, у заемщика есть все законные основания не выплачивать долг и суд, в данной ситуации, будет на его стороне. Правда, при одном условии — если на протяжении срока давности по кредиту между банком (коллекторским агентством) и заемщиком не было никаких контактов – телефонных, письменных.
Истек срок давности по кредиту: а почему банк молчит?
Многие заемщики, не имеющие возможности осуществлять выплаты по кредитам и уповающие на истечение срока давности по кредиту, задаются вопросом: в каких случаях банк может просто забыть о них и не требовать возврата не только основной суммы долга, но и причитающихся процентов, пеней и неустоек? Несмотря на кажущуюся, на первый взгляд, абсурдность, на самом деле ситуация вполне жизненная и реалистичная. Только речь идет не о «забывчивости» банка, а о том что:
- банк после окончания срока кредитного договора попросту продал задолженность заемщика коллекторскому агентству;
- банк из-за незначительной суммы задолженности решил списать ваш долг, не дожидаясь истечения срока давности по кредиту;
- возникли технические трудности в работе банка (сбой техники, программного обеспечения, ошибки сотрудников), которые не позволили банку вовремя стребовать задолженность в судебном порядке.
В большинстве случаев банк передает проблемный кредит коллекторам, а работа по его взысканию – уже вопрос профессионализма сотрудников коллекторского агентства.
Кроме того, банк может попросту «списать долг» в случае его незначительности, а также с учетом того, что он уже получил достаточную прибыль по вашему кредиту. Заметим, что такая ситуация была распространена в докризисных условиях, когда финансовое состояние и прибыльность банков находились на высоком уровне. Сейчас же рассчитывать на такое очень сложно.
