Банки и заемщики так и не стали лучшими друзьями. Первые все также стараются включить в банковский договор скрытые комиссии, написать все самое важное самым мелким шрифтом и в самом конце кредитного договора, а вторые не хотят это терпеть и с этим мириться, справедливо негодуя неожиданно всплывшими дополнительными комиссиями. При этом тот факт, что в договоре об этих комиссиях, пусть и неразборчиво, но написано было, заемщиков не смущает и смущать не должен, ведь многие дополнительный комиссии действительно не соответствуют закону.
При этом суды в нашей стране не отличаются порядком, того единообразия, о котором говорят все нет и в помине. Другими словами в условном городе Н. решение по спору заемщик с банком будет принято в пользу банка, а в другом условном городе М. решение по точно такому же делу будет принято в пользу заемщика, при этом в третьем городе, условно назовем его Г., решение вообще не будет принято. То есть обращение в суд в случае со спорами по кредитному договору, превращается в своего рода лотерею, исход которой неизвестен никому. Проблема эта решается и должна решиться в самое ближайшее время.
О масштабах проблемы лучше всего скажут цифры. Так в 2011 году было зарегистрировано 257,6 тысячи обращений россиян в суды с жалобами на неправомочные действия банков. Львиная доля этих обращений касалась скрытых комиссий в банковских договорах, которые, по мнению заемщика, были незаконными. Учитывая тот факт, что отношения банка с заемщиком регулирует и «Гражданский кодекс», и закон «О банках», и мало ли что еще, решение действительно может быть принято любое, а какие комиссии считать незаконными вообще непонятно. С одной стороны, некоторые дополнительные платежи не соответствуют закону, но с другой стороны к ним не придерешься. Все зависит от взглядов судьи и мастерства адвоката.
Поправить ситуацию должен обсуждаемый ныне в Государственной Думе закон «О потребительском кредите». Закон это был необходим, ведь за последние несколько лет наблюдался значительный рост рынка потребительского кредитования в России. Если учесть тот факт, что рост этого рынка сопровождался агрессивными рекламными кампаниями всех игроков рынка, то удивляться не приходятся, что многие заемщики сейчас спешат обратиться в суд. Агрессивная рекламная кампания предполагает умалчивание недостатков, в том или ином роде, конечно и «выпячивание» достоинств. Если этих достоинств нет, то их следовало придумать.
Вот так и появлялись кредиты под 0% годовых с мгновенным оформлением прямо в магазине бытовой техники, причем по одному документу, удостоверяющему личность. Чтобы появилась возможность предложить кредит с такими параметрами, банкам приходилось делать скрытые комиссии, о которых как раз и было написано самым мелким шрифтом. В итоге заемщики, ощутив себя обманутыми, пошли в суды.
Новый же закон «О потребительских кредитах», должен исправить данную ситуацию весьма изящным способом – каждый кредит будет снабжаться так называемым паспортом. Это будет документ установленного образца, который будет содержать в себе всю исчерпывающую информацию о кредите. То есть теперь все будет написано одинаковым шрифтом и только самое важное крупным. Скрытых комиссий не будет по определению, все параметры кредита теперь будут «как на ладони» и заемщик сможет реально выбирать между банками. Ведь в том случае, если закон все-таки будет принят и при этом начнет нормально работать, любой клиент сможет без особого труда и специальных знаний изучить все предложения на рынке, глядя только лишь «в паспорта кредитов».
Звучит как в сказке, в хорошей сказке. Правда закон пока не принят и неизвестно, будет ли принят вообще. Все-таки подобное нововведение может заставить банки конкурировать с учетом реальных рыночных механизмов, не обманывая своих заемщиков. А к честной конкуренции наши банки пока не привыкли, поэтому они всеми доступными им средствами будут затягивать принятие данного закона. А после того, как закон примут, его еще нужно будет реализовать на практике, а потом следить за его исполнением. В общем, конца данной истории в ближайшее время ждать не стоит даже оптимистам.
