Современное кредитование, как и любой бизнес, базируется на своих законах и принципах. И возвратность предоставленных клиенту средств является одной из важнейших условий. Именно по этой причине большинство кредитных организаций и банков, выдавая своим клиентам денежный заём, хотят иметь гарантии того, что заёмщик честно исполнит условия договора кредитования и вернёт сумму, обговорённую в кредитном договоре своевременно и в полном объёме. Ведь основной сутью банковского кредитования является, в первую очередь, получение прибыли. И для того, чтобы она ежемесячно увеличивалась, а риски кредитования были сведены к минимуму, финансовые учреждения стараются постоянно отсеивать потенциально ненадёжных заёмщиков. А для того, чтобы действия по оценке клиента были более объективными, специалисты кредитных организаций и финансовых учреждений проводят очень тщательный анализ предоставленных потенциальным кредитозаёмщиком документов, и стараются выполнить проверку данных, полученных при заполнении анкеты на потребительский кредит.
Кроме того, по мнению кредитных специалистов «Кредит на любые нужды», у большинства финансовых организаций, предоставляющих такой вид услуг как кредитование физических лиц, большинство критериев оценки своих клиентов практически идентичные. Например, наличие у обратившегося за кредитом положительной кредитной истории и хотя бы средний уровень «белых» доходов. Но, не смотря на подобную схожесть в оценках потенциального клиента, существуют и собственные критерии, над которыми работали специалисты финансового учреждения. Если говорить простыми словами, такую работу можно сравнить с составлением портрета «идеального заёмщика» и после определения подобного эталона, который будет разным для каждого займа, служащие банка будут сопоставлять анкету и пакет документов потенциального заёмщика со своим эталоном клиента. При этом, создавая эталон клиента, финансовые учреждения стараются выполнить оценку по многим, казалось бы, не очень нужным для получения кредита факторам, таким как финансовые параметры обратившегося в банк заёмщика, уровень заработной платы, деловые и личные качества. Кроме того, подобная оценка возможности получения кредита содержит в себе и проверку финансовых перспектив, например, продолжительный стаж работы заёмщика по специальности позволяет рассчитывать на то, что даже в случае внезапного увольнения заёмщик сможет легко найти работу.
Как показывает богатый опыт работы специалистов , по оформлению договоров по кредитованию в различных российских банках, как правило, большая часть этих финансовых институтов старается проверять клиентов сразу двумя способами оценки платёжеспособности потенциального заёмщика. Первым способом проверки клиента является так называемый «экспертный метод». Суть проверки заключается в исследовании документов и данных анкеты специалистом, который после выполнения проверки даёт заключение о платёжеспособности и кредитоспособности потенциального клиента, с отчётом о текущих и прогнозируемых на время оплаты долга характеристиках. На основании этой информации, служащие банка соотносят данного клиента к «благонадёжной» или не «благонадёжной» группе заёмщиков и принимают решение о том, предоставлять или не предоставлять потребительский кредит обратившемуся в финансовое учреждение клиенту.
Стоит отметить, что при подаче заявления на долгосрочное кредитование, оценка будет проводиться с определённой периодичностью. Делается это для того, чтобы организация или банк, в случае ухудшения финансового положения заёмщика, имели возможность пересмотреть условия и предоставить клиенту отсрочку платежа или потребовать присутствия дополнительных поручителей.
Вторым способом, применяемым для проверки своих клиентов, является автоматизированный метод. Называется эта процедура в банковской терминологии скоринговой и в переводе с английского означает подсчёт очков. Суть подобной системы проверки сводиться к тому, что во время заполнения анкеты на предоставление потребительского кредита, от заёмщика требуется ответить на большое количество вопросов, которые будут в дальнейшем обработаны как ответы на тест. При этом за правильный, по мнению банка, ответ на каждый вопрос присваивается определённый балл. Решение о предоставлении принимается именно на основании итоговой суммы баллов, набранных после тестирования анкеты. Данная процедура, как правило, проводиться при условии ускоренных принятий решений предоставлению клиенту быстрых экспресс-займов на покупку электроники и бытовой техники.
По мнению специалистов , такой подход к отбору клиентов позволяет организациям и банкам быстро, а главное объективно принимать решения о преодолении услуг , существенно повысить количество обслуживаемых клиентов и снизить расходы организации на провидении оценки потенциальных клиентов.
Share the post «Как стать идеальным клиентом для банка, или оценка финансовыми учреждениями потенциальных заёмщиков»
