Я думаю все знают что покупка жилья на стадии строительства всегда обходится дешевле чем покупка уже готового жилья. Выгода при этом может достигать 30%. Разумеется есть некоторые риски относительно того, что жилье, в которое вы вложили деньги, может не достроится. Но их можно уменьшить с помощью долевой ипотеки (получается это вдвойне выгодно если вы все равно собирались покупать строящееся жилье в кредит) или, как ее еще называют — ипотеки с участием. Об ипотеке данного вида и пойдет речь в данной статье.
Несмотря на то, что долевая ипотека — это весьма популярный кредитный продукт в западных странах, да и нашим банкам она уже известна достаточно давно, все равно достаточно мало наших сограждан знают о том, что такое долевая ипотека (ипотека с участием).
Этапы кредитования при долевой ипотеке
Первым этапом при заключении долевого ипотечного кредита является заключение с застройщиком договора долевого участия, который предполагает, что вы после внесения оговоренной суммы денег будете обладать правом собственности на квартиру конкретного метража в строящемся доме. В договоре долевого участия (прежде чем ставить свою подпись) следует обратить внимание на наличие в нем подробных данных об объекте долевого строительства, стоимости приобретаемой квартиры, порядке и сроках оплаты, а также указание гарантийных сроков на строящийся дом и сроков передачи недвижимости дольщику. Как правило, к подобному договору прилагается план квартиры. В идеале можно показать этот договор юристу. Те, у кого есть супруг (супруга), придется получить его (ее) нотариально заверенное согласие на покупку квартиры.
Далее договор долевого участия проходит регистрацию в Регистрационном управлении в вашем регионе. То есть в настоящее время регистрации подлежит не только уже готовая достроенная квартира, но и права на нее в процессе постройки. Сделано это было несколько лет назад чтобы защитить покупателей жилья от недобросовестных застройщиков, которые на этапе строительства могли продать одну и ту же квартиру нескольким лицам, а потом убежать с вырученными деньгами. Сейчас провернуть этот фокус у них уже не получится — такой обман сразу же заметят при регистрации договора долевого участия.
После регистрации договор долевого участия предоставляется в банк (или другое финансовое учреждение, занимающееся оформлением ипотечных кредитов, например, АИЖК). После оформления ипотечного договора банк перечисляет деньги застройщику и с этого момента стартуют кредитные отношения и погашение взятого вами займа. В качестве залога в данной схеме используются права на долю (квартиру) в строящемся объекте недвижимости, которые до момента погашения вами кредита переходят к банку.
Риски кредиторов при долевой ипотеке
Естественно у многих, кто рассматривает вопрос об оформлении долевой ипотеки возникает вопрос — что же произойдет если застройщик перестанет выполнять свои обязательства и не достроит объект недвижимости. После этого банк должен вернуть вам все выплаченные ему деньги с процентами, а сам разбираться с застройщиком. Естественно такой механизм защищает покупателей квартир от недобросовестных застройщиков, но повышает риски для банка. Разумеется банк закладывает это в увеличенную процентную ставку для долевой ипотеки по сравнению с обычной ипотекой — обычно разница в процентной ставке для данных вариантов составляет 2-4%. Причем часто практикуется такой механизм: пока строится жилье для вас действует одна процентная ставка (повышенная), а как только жилье достроилось и был подписан акт о его сдаче, то начинает действовать другая процентная ставка (пониженная, как при обычной ипотеке).
Что еще надо знать о долевой ипотеке (ипотеке с участием)
Оформление долевой ипотеки всегда предполагает заключение договора о страховании. Страхованию в первую очередь подлежит жизнь заемщика — при этом чем старше человек, тем дороже для него обойдется страховка (то есть получается что как бы вероятность «дожить» до последнего платежа по ипотеке для людей более старшего возраста ниже, чем для молодых заемщиков). Данную страховку придется оформлять каждый год до того момента пока вы не расплатитесь с ипотечным кредитом. Конечно это увеличивает расходы на приобретение квартиры, но если сравнивать, например, с потребительским кредитом, то при малом начальном взносе и большом сроке кредитования долевая ипотека даже с учетом необходимости ежегодного оформления страховки будет все равно выгоднее потребительского кредита.
Заплатить сразу всю сумму за жилье в нашей стране могут себе позволить только единицы (если конечно для покупки этого жилья не было продано другое жилье), поэтому желающим приобрести собственное жилье приходится, как правило, залезать в долги. На сегодняшний день можно выделить 4 основных инструмента, с помощью которых можно «найти» недостающую сумму на покупку жилья: ипотека, потребительский кредит, кредит под залог другой квартиры и рассрочка от застройщика. В этой статье будет произведено сравнение первого и четвертого из данных вариантов.
Свежие комментарии