Взять кредит просто. Взять кредит на выгодных для себя условиях сложнее. Причем чем более выгодные условия для себя вы ищите, тем более усложняется данная задача. Банки шутить не любят, рисковать тоже. Поэтому каждого потенциального заемщика они проверяют так, что диву даешься: «а не слишком ли они все усложняют, мне же не тайну вселенной хотят доверить, а всего лишь деньги!».
Вот именно, всего лишь деньги. Зачастую большие деньги. То есть вы можете попросить большие деньги, а вот банк уже сам примет решение, сколько денег вам дать. Нередко банки отказывают в выдаче всей запрашиваемой суммы. Или же соглашаются, но предлагают повышенные проценты. Или же соглашаются с теми же процентами, но сокращают срок. Кстати, они могут увеличить проценты и сократить срок, здесь, как в поговорке: «хозяин – барин». Если что-то не нравиться – обратитесь в другой банк. Хотя нет, ни один банковский служащий, если он, конечно, не стремиться быть уволенным, никогда так не скажет.
Вас будут убеждать в том, что это самое выгодное предложение, а у других будет только хуже. Скажут, что вам вообще повезло, что у них как раз идет рекламная акция, которая скоро закончится, что у шефа родился сын, и он решил таким образом отпраздновать это событие, что этот сын ездил на рыбалку и поймал там здоровенную рыбу своей мечты. В общем, клиента отпускать не хотят, но предложение выгодное сделать не могут. Потому что кредитная история не очень, стаж небольшой, да и кризис в стране. С другой стороны, могут сразу отказать и даже объяснять не будут почему. Ведь банки не обязаны объяснять причину отказа. Вот и думай после этого, в чем моя ошибка, что не так, что нужно изменить, чтобы кредит дали.
А если взять кредит для вас не проблема, только хочется получить более выгодные условия, то и тут вряд ли получится узнать, что нужно изменить, чтобы их улучшить. Скорее всего, вы действительно не узнаете всей правды, но завесу тайны мы постараемся приоткрыть в данной статье, которая расскажет о скоринге (от английского to score – вести счет, забавно, что у этого слова есть еще и такие значения, как добывать наркотики и овладевать женщиной). Банковский скоринг же подсчитывает ваши «очки» — преимущества, важные банку, на основании набранных «очков», банк присвоит вам определенный рейтинг надежности и примет решение, давать кредит или нет. На какую сумму, и на каких условиях вам будет позволено взять кредит.
Другими словами, все подсчитает специальная программа, в которую специально обученный банковский служащий внесет ваши данные, которые вы сами предоставили банку, а банк их проверил. Так что нет смысла упрашивать работников банка, решение, строго говоря, принимают не они. Так какие же показатели учитывают банки в первую очередь? Это уже настоящая тайна. Ведь единой системы не предусмотрено. Каждый банк придумывает собственные варианты. Очевидно также, что для разных регионов критерии для банковского скоринга будут серьезно отличаться.
Так в Москве, где доходы значительно выше, они будут отличаться от критериев в Санкт-Петербурге или Нижнем Новгороде, а, например, в культурной столице Содружества независимых государств (СНГ) – городе Ульяновске, критерии также будут значительно отличаться от той же Москвы. В нефтедобывающих регионах, где заработные платы еще выше, чем в Москве, скорее всего вообще не будет никакой скоринговой системы потому, что там легче накопить, чем покупать в кредит.
Также специфика работы сыграет не последнюю роль. Так, если ваша работа сопряжена со значительным риском для жизни и здоровья, то вам вряд ли дадут долгосрочный ипотечный кредит без страхования жизни и здоровья. Если же вы бухгалтер, то страхование жизни будет лишним требованием и вряд ли отсутствие страховки послужит основанием для отказа. Если вы берете автокредит, то проверят и ваш стаж вождения, и сколько раз вы попадали в аварию, и как часто нарушаете правила дорожного движения. Очевидно, что недисциплинированному водителю кредит взять будет сложнее.
Хотя это дополнительные показатели, основными же критериями для банка будет ваша платежеспособность. Так, уровень вашей зарплаты, общий стаж работы, место работы, будут играть значительную роль. Чем выше ваш заработок, тем на большую сумму кредита вы можете рассчитывать, чем дольше вы работали на последнем месте работы, тем на более длительный срок вы можете взять кредит. В принципе, все показатели очень логичны, так что каждый потенциальный заемщик может сам проанализировать свою «привлекательность для банка».
С другой стороны, зная свои сильные стороны и перечень документов, которые банк запрашивать не в праве, вы можете выделить свои достоинства и нивелировать недостатки. Для этого ни в коем случае не надо врать. Ведь банки проверят все ваши документы и если хоть один окажется ненастоящим, вас могут ждать проблемы посерьезнее отказа в получении. В остальном же, если у вас есть опасения, что могут не дать, обратитесь к услугам кредитного брокера. Специалисты данной организации прекрасно знают все тонкости банковского скоринга и смогут не просто получить, но и оформить его на максимально выгодных условиях.
