Микрозаймы онлайн
Процентные ставки по кредитам
Рассчитать процентную ставку по кредиту бывает непросто, даже более того, очень сложно. Масса предложений, скрытых комиссий, штрафов, дополнительных условий сбивают с толка и запутывают, не давая понять, какой же будет итоговая переплата. Бороться с этим уже начали, вводя требования к банкам обязательно рассчитывать полную стоимость кредита. Банки делают это, но делают неохотно, долго и, несмотря на реальные цифры, которые становятся доступны заемщику, пытаются убедить в том, что их предложение самое выгодное. Как убедить, да очень просто, примерно так же, как продавцы пылесосов, стоимостью несколько тысяч рублей, умудряются продать их за несколько сот тысяч рублей, причем не самым богатым людям. Всему виной психические особенности человека.
Расчет процентной ставки по кредиту
Большинство из нас легко поддается внушению, особенно когда мы ограниченны в информации и времени на принятие решения. Так что первый и главный совет - не делайте поспешных выводов, не принимайте решение под давлением, не обдумав все хорошенько, всегда думайте сами и отстаивайте свою точку зрения. Итак, когда совет для хорошей жизни дан, вернемся к кредитам и процентным ставкам. Сейчас, в этой самой статье, хотелось бы продемонстрировать вам распространённый банковский фокус, который очень удивляет, иногда даже поражает до глубины души неопытных заемщиков. Это очень простой фокус, примерно такой же, как и с оторванным от руки большим пальцем, который на самом деле прячется за ладонью. Но малые дети верят в такой незамысловатый прием, а неопытный заемщик, впервые столкнувшийся с такими фокусами банка, подобен этому ребенку, пока еще легковерному и ничего не понимающему.
Фокус этот касается процентной ставки, которая на первый взгляд, да и на слух, кажется вполне понятной. Это похоже на старый добрый фокус с наперстками, которых три и в одном из них шарик, вам надо только угадать. Придя в банк, преисполненные решимости взять кредит, банк предлагает вам три варианта процентной ставки – три наперстка. Первый, например, 20% годовых, второй, допустим, 7% годовых плюс 0,1 ежемесячно, третий, пусть будет, 0,2% ежедневно. Итак, шоу начинается, кручу верчу, запутать хочу. Что же выбрать? Что будет выгоднее, какой кредит оформить, какие условия принять? Сразу ответ на данный вопрос дать не получится, ведь здесь явно не хватает данных.
Перво-наперво вам нужно узнать, на какую сумму будет начисляться процент, ведь это самое важное. Скорее всего, это самая распространённая практика, что в первом случае процент будет начисляться на сумму кредита. То есть вы взяли на миллион рублей, и каждый год вы будете отдавать 20% от этой суммы сверх самого долга. Если не брать в расчет серьезнейшие погрешности, способные перевернуть все с ног на голову – дополнительные комиссии и штрафы, и принять условия системы за идеальный, ну или одинаковые для всех трех случаев, то этот вариант с 20% будет самым честным. Действительно, 20% переплаты от суммы в год, много, но понятно.
Что же касается второго случая, когда вам предлагают процентную ставку в 7% годовых плюс 0,1% ежемесячно. Здесь, скорее всего, 7% будет начисляться от суммы, 0,1% от остатка. Согласитесь, здесь расчет будет довольно сложен. Причем во многом все будет зависеть не только и не столько от суммы кредита, сколько от срока, на который вы взяли. Также обратите внимание, что 0,1% - это ежемесячная комиссия, пусть и небольшая, однако частая и от этого неприятная. Рассчитать полную стоимость кредита в таком случае будет совсем непросто, даже сложно, так что лучше предоставить такую возможность банку. После чего, имея на руках эти данные, можно в спокойной обстановке сравнить их с предложениями других банков. Только после этого можно принимать окончательное решение, где взять кредит. Возможно, вам уже кажется, что под 7% годовых будет самым выгодным из представленных вариантов? Не спешите, давайте еще разберем третий вариант, а потом уже будем выбирать.
Итак, третий вариант – 0,2% ежедневно. Какой замечательный, выгодный, подумает заемщик, пропустив важную строчку, в которой говорится о том, что комиссия взымается ежедневно. Просто посчитайте, чему будет равняться месячная процентная ставка, а годовая? Чтобы вы не думали, посчитаю сам – месячная 6%, а годовая уже все 72%. Комментарии, как говорится, излишни. Такие условия иначе как грабительскими не назовешь. Такие комиссии характерны для всякого рода быстрых кредитов. Не зря говорят «спешка нужна только при ловле блох». А взять кредит и поймать блоху – вещи неодинаковые.
Так что же в итоге? Кто победил, 7% годовых? Там был заветный шарик? Скорее всего, нет, в большинстве случаем, победу одержит кредит под 20% годовых. Конечно, многое будет зависеть от суммы и срока, однако в идеальных условиях, которые мы приняли и для усиления «эффекта-вау», победа присуждается под 20% годовых.
Теперь же самое интересное. Описанные выше способы выбора правильно процентной ставки можно существенно упростить. Достаточно лишь ориентироваться на ежемесячные платежи, узнав размер которых, вы легко сможете рассчитать и стоимость кредита, используя простой прием умножения размера платежей на их количество. Согласитесь, так считать проще и нагляднее. Однако и тут есть подводные камни – штрафы и пени, о которые можно серьезно споткнуться, пропустив данное обстоятельство мимо своего внимания. Так что будьте внимательны и учитесь хорошо и быстро считать без калькулятора.
