Определиться с параметрами потребительского кредита нужно до того, как вы обратитесь в кредитное учреждение с заявкой на получение кредита: суммой, сроком и валютой оформления. Общую стоимость займа и успешность его выплаты и определяет последний показатель. В какой же валюте оформлять потребительский кредит?
Одной из причин возникновения просроченной задолженности в 2008 году стал стремительный курс доллара. Это явление привело к массовым неплатежам по кредитам. В иностранной валюте до кризиса оформляли 90% ипотечных и потребительских кредитов под залог недвижимости. С того времени ситуация кардинальным образом поменялась. Национальная валюта завоевала доверие россиян. Большинство заемщиков сегодня предпочитают в рублях оформлять кредиты. Такая неожиданная любовь к рублю у многих наших сограждан возникла из-за опасения роста валютного курса. Более выгодными валютные кредиты являются с экономической точки зрения. По сравнению с рублевыми займами процент по ним ниже на несколько пунктов.
В какой валюте оформить кредитную карту
В Сбербанке России в трех валютах можно оформить потребительский кредит без обеспечения. Давайте сравним переплату по займу, оформленному в рублях и в долларах США. Например, наша цель – оформить кредит в этом банке на максимальный срок и на максимально возможную сумму. Заемщик в этом заведении не получает заработную плату и у него нет никаких привилегий. 21,5% годовых, а в иностранной — 18,5% составит размер процентной ставки по оформленному кредиту с учетом данных параметров. 3 процента составляет разница между процентными ставками. На первый взгляд такая разница может показаться несущественной. А в какую сумму в итоге она выльется за пять лет кредитования?
Принимая во внимание, что заемщиком в этом банке оформляется кредит на 1,5 млн. рублей получаем следующие результаты: эффективная ставка по взятому кредиту составит 23,75%; 820 тысяч рублей составит полная переплата за пять лет кредитования. А процент абсолютного удорожания кредита будет находиться на уровне 54,67%.
Если кредит взят в долларах США, то его сумма составит 50 тыс. долл. В этом случае получаем следующие результаты: эффективная ставка составит 20,15%; 23,5 тысяч долларов США выйдет полная переплата за 60 месяцев; 47,04% составит процент абсолютного удорожания кредита.
Мнение, что валютная ипотека более дешевая подтверждают размер эффективной процентной ставки и процент абсолютного удорожания. Меньшую переплату по сравнению с рублевым на 44,5 тысячи рублей имеет долларовый кредит в сравнении с рублевым.
Не стоит бояться оформлять валютные кредиты. Обычно не превышают 5 лет сроки их выплаты. Существенных изменений в валютном курсе за это время обычно не происходит. Такие кредиты более краткосрочные продукты в сравнении с ипотекой, оформляемой на 20-30 лет.
Отметим, что исключительно в рублях российские банк предпочитают выдавать кредиты без обеспечения.
Какие же актуальные ставки по ипотеке?
Предложение от Райффайзен банка является одной из самых недорогих ипотечных программ. Под 11,5-12,75% годовых в российских рублях физическое лицо может оформить кредит на приобретение недвижимости. От внесенного первоначального взноса и срока кредитования будет зависеть величина процентной ставки по этой программе. 15% от стоимости приобретаемого имущества составляет минимальный первоначальный платеж по этой программе. 7% годовых равна процентная ставка по ипотеке в евро, а в долларах она составляет 9,25% годовых. Решив оформить ипотечный кредит в этом банке, стоит быть готовым к тому, что придется внести аванс в размере не менее 25% от стоимости недвижимости.
О преимуществах валютных кредитов свидетельствуют рассмотренные выше примеры и цифры. Нестабильность курса валюты и изменение размера ежемесячного погашения – это главные недостатки валютных кредитов. Решив оформить кредит в иностранной валюте, нужно создать «подушку безопасности». Для этого нужно внести значительный большой авансовый платеж или же оформить кредит в таком размере, чтобы 30-40% вашего чистого дохода не превышал размер ежемесячного взноса. В таком случае даже при повышении курса валюты у вас будет возможность оплачивать кредит в полном объеме.
