По своим специфическим свойствам кредиты на открытие бизнеса являются одной из самых рискованных операций на рынке кредитования для банка или финансового учреждения. Кроме того, как показывает практика специалистов подобные займы являются не очень популярными у большинства российских кредиторов. Причиной тому, как мы уже говорили, является отсутствие у кредитора стопроцентной уверенности в том, что заёмщик действительно берёт средства на доходный бизнес и сможет вернуть финансовому учреждению средства, взятые в заём. Данный вид прекрасно подходим тем физическим или юридическим лицам, кто имеет небольшой первоначальный капитал на собственное дело, но на дальнейшее развитие бизнеса средства отсутствуют.
Но даже в этом случае открыть собственный бизнес с нуля при помощи кредита на развитие бизнеса очень и очень не просто. Дело в том, что при выдаче подобных займов финансовые учреждения стараются отдавать предпочтение тем компаниям или предпринимателям, кто является их постоянным клиентом и ведёт в банке свой расчётный счёт.
Обусловлен такой подход финансовых учреждений к выдаче займов на открытие собственного бизнеса с нуля тем, что благодаря такой системе у банка появляется возможность видеть реальное положение дел заёмщика и, в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, списать со счёта заёмщика выданные ему средства. При этом, как объясняют специалисты отдела кредитования юридических лиц если займ на открытие бизнеса выдаётся заёмщику, у которого расчётно-кассовый счёт находится на обслуживании у другого финансового учреждения, то для выдачи подобного займа финансовое учреждение должно получить от своего клиента ряд дополнительных гарантий, или же банк предложит своему заёмщику более жёсткие условия договора.
Ужесточая договор кредитования клиента, финансовые учреждения могут предложить заёмщику более высокую процентную ставку или предоставление более меньшего срока, на который будет предоставлен займ. Однако как советуют специалисты брокера, задумываясь о получении займа на открытие бизнеса, даже постоянный клиент финансового учреждения должен помнить, что ставка данного вида является одной из самых высоких в сегменте кредитования бизнеса и, как правило, не опускается ниже 16-18 процентов годовых. Использование такой высокой процентной ставки позволяет банку застраховать себя от возможных рисков невозврата займов, но какую именно процентную ставку установит кредитор для своего заёмщика зависти от ряда специфических факторов, о которых мы поговорим далее в этом материале.
Так, например, к одному из важнейших факторов определения процентной ставки для каждого заёмщика является его история, исследуя которую, определяет уровень надёжности обратившегося к нему заёмщика. И если у последнего отсутствуют какие-либо долги по платежам, и он своевременно и в полном объёме выполняет все возложенные на него обязательства, банк может принять решение о снижении для него уровня процентной ставки. Не менее важную роль при определении процентов играет и временной период, на которой берётся кредит на открытие собственного бизнеса. Как правило, самые выгодные процентные ставки выдаются финансовыми учреждениями тем займам, которые обладают более меньшим временем погашения займа и, как считают специалисты, в этом очень часто наблюдается прямо пропорциональная зависимость.
Ещё одним важным определяющим фактором выдачи кредита на открытие бизнеса является обеспечение заёмщиком залога, который он может предоставить для получения данного займа, при этом залогом могут выступить как различные ликвидные активы, ценные бумаги, так и различная жилая и не жилая недвижимость, транспорт, драгоценности и оборудование. Но выставляя в качестве залога жилую недвижимость, заёмщик не должен забывать, что по условиям российского законодательства, жилая недвижимость может выступать залогом только та, в которой отсутствуют жильцы.
Для того, чтобы оформить кредит на открытие бизнеса, заёмщик должен предоставить финансовому учреждению установленный регламентом банка пакет документов. Туда, как правило, должна входить заявка на оформление кредита на открытие бизнеса, бланк свидетельства о регистрации и постановки на учёт заёмщика в налоговой службе, учредительные документы, паспорт заёмщика, бизнес план с предоставлением расчёта окупаемости и доходности будущего бизнеса, баланс, договор аренды и т.д. Как правило, в большинстве случаев перечень документов зависит от того, в каком финансовом положении находится заёмщик и сколько средств он планирует занять у банка. На основании этих документов, кредитор проведёт оценку платёжеспособности своего заёмщика при помощи аудита и уточнит, какую сумму и на какой срок банк может предложить клиенту в качестве займа.
