Банки, как Чак Норрис, дважды повторять не любят. Рассказав однажды обо всех тонкостях вашего кредитного договора, никто не будет разжевывать вам каждый пункт, в отличие от того же кредитного брокера, конечно, все условия прописаны в договоре, но, скажем честно, мало кто его читает. Так что проблемы с кредитами у неопытных заемщиков возникают буквально на ровном месте. Даже такая, казалось бы, простая процедура, как досрочное погашение, может стать довольно серьезной проблемой. Ведь в банковском договоре есть соответствующие пункты и об этом.
Например, вам вряд ли разрешать погасить кредит в первые три-четыре месяца. Для заемщика это может показаться чем-то странным и нелогичным, чуждым здравому смыслу. Ведь что такое кредит в глазах обывателя? Это долг, который нужно отдать, пусть и с процентами, чем раньше заемщик это сделает, тем лучше. А для банка, кредит – это в первую очередь проценты, основная часть которых как раз и выплачивается в эти первые месяцы. Таким образом, очевидно, что для кредитора и заемщика досрочное погашение кредита не будет являться однозначным благом или напротив, потерей выгоды.
Конечно, банку крайне важно, чтобы вся сумма была возвращена. Но всему свое время. Иногда приходится подождать, а сколько ждать, решает банк, а вы соглашаетесь с его решением. Однако, погасить досрочно все-таки можно, по истечении установленного срока запрета, как было сказано выше три-четыре месяца. Причем погасить можно разными способами.
О том, как можно погасить кредит досрочно, о преимуществах досрочного погашения попробуем рассказать в данной статье. Итак, погасить досрочно можно либо сразу, единовременным платежом, который покроет всю сумму вместе с процентами, либо частично, одним или несколькими платежами, которые будут превышать размер ежемесячного платежа. Рассмотрим данные варианты подробнее.
Первый – полное досрочное погашение кредита. Когда основные проценты уже выплачены (после нескольких первых месяцев с момента получения), заемщик может погасить одним большим платежом. Банк не будет против такого развития событий, так как основные проценты уже выплачены. Заемщику же это будет выгодно, так как больше проценты платить не придется. Стоит отметить, что данная схема (сначала выплачивать проценты, а потом основную сумму) является стандартной для всех кредитов наличными, если заемщику данное обстоятельство покажется несправедливым, вряд ли он сможет с этим что-то поделать.
Другой способ погасить досрочно – частичное досрочное погашение. Данный вариант также становится доступен не сразу, а после нескольких месяцев выплаты процентов. Впоследствии, решив погасить досрочно, но, не обнаружив у себя всей необходимой для этого суммы, заемщик может внести на счет банка взнос, значительно превышающий ежемесячный платеж. Лучше всего это рассмотреть на примере. Допустим, вы внесли на счет 100 тысяч рублей, при условии, что ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, очевидно, что часть будет погашена заранее. Однако, встает вполне логичный вопрос – что делать с оставшейся суммой. Долг вы погасили частично, а, следовательно, выплаты по оставшейся за вами сумме претерпят изменения.
Здесь возможно два варианта. Во-первых, банк может вам предложить сократить срок на время, которое получится исходя из внесенной вами суммы. Если отталкиваться от нашего примера, то внеся 100 тысяч, при ежемесячном платеже в 10, вы оплатили 10 месяце за один раз. Таким образом, срок вашего сократиться на десть месяц с конца. Другими словами, при том же самом размере ежемесячных выплат вы погасите раньше. Это выгодно, так как за оставшиеся платежи банки также начисляют проценты, а отсутствие платежей помогает заемщику сэкономить на этом.
Если вас данный вариант не устраивает, банки могут предложить и другую схему досрочного частичного погашения кредита. Опять же вернемся к нашему старому примеру, совершив взнос в 100 тысяч, вы внесете сумму сразу на десять ежемесячных выплат, эту сумму можно потратить как на сокращение срока по кредиту, так и на сокращение размера ежемесячных взносов. Другими словами, вам могут сократить не срок, а сумму долга, оставив остальные условия без изменений. Вы также будете выплачивать по первоначальному графику, но платить будете уже меньше.
Помимо того, что данный способ досрочного погашения позволит увеличить благосостояние заемщика, уменьшив сумму ежемесячных взносов, он также позволит сэкономить на процентах банку, ведь теперь процент придется платить от меньшей суммы.
Если подвести итог, то можно сказать, что досрочное погашение выгодно для заемщика. Погашать досрочно стоит, но стоит помнить и о банковском договоре, который вы подписываете. Некоторые банки до сих пор включают в условия договора штрафы за досрочное погашение, что является незаконным. Поэтому внимательно читайте банковский договор, когда берете.
