Как таковое, понятие потребительского займа в законодательстве Российской Федерации уходит корнями во времена расцвета римского права и вся структура договоров, в том числе и потребительского кредитования, имеет базовое основание, подразумевая под собой, что договор о кредитовании средств между заёмщиком и финансовым учреждением – это, прежде всего, по своей специфике договор займа. Конечно, не стоит забывать, что государственность и современное законодательство в своём развитии шагнуло далеко в перёд со времён расцвета римской империи. Однако базовые тезисы, применяемые при оформлении потребительского кредита и чётко обозначенные законодательством, а так же расходы по кредитам и займам, без сомнения относятся к классической форме займа.
Таким образом, любой договор, заключенный между юридическими или физическими лицами, главной целью которого является передача в руки заёмщика различных видов материальных или денежных ценностей с их последующим возмещением, является договором займа, к которому без сомнения относится и потребительский кредит. При этом действие подобного договора начинается в тот момент, когда заёмщику была завершена передача материальных ценностей и только до полной передачи от кредитора к заёмщику всех средств, договор может быть расторгнут любой из участвующих сторон, без объяснения другой стороне причины расторжения. После получения всей суммы материальных ценностей, договор потребительского кредитования уже считается односторонним, по которому кредитор имеет право требовать возмещения переданных кредитозаёмщику средств, которые тот обязуется возместить.
При этом, как гласят положения гражданского кодекса, если договор о потребительской кредитовании заключается между физическими лицами и в обговорённых условиях кредита стоит сумма ниже, чем десять минимальных заработных плат, письменное заключение подобного соглашения не считается обязательным. Но если в подобном договоре с одной или двух сторон участвуют юридические лица, заключение письменного договора на кредит считается обязательным условием, вне зависимости от суммы, обговоренной условиями договора о займе, или её эквивалента в товарообменном обращении, а расходы по кредитам и займам должны быть определены на основании действующего законодательства.
Кроме того, Гражданский кодекс Российской Федерации позволяет кредитору получать сумму процентов с долга, даже если это условие не обговорено во время подписания прямого договора и если займодавец является просто физическим лицом, расчёт процентной ставки вычисляется путём определения средней ставки оплаты труда, при условии, что выплата процентов не определена в договоре индивидуально. В том случае, если кредитором является юридическое лицо, то за базовую величину должна быть принята процентная ставка рефинансирования, определённая Центральным банком России для региона, в котором заёмщик брал займ.
Однако, при заключении кредитного договора, Гражданский кодекс обязует кредитора и заёмщика к ведению немного других взаимоотношений. Например, в отличии от договора займа, кредитный договор является двухсторонним, который вступает в силу с момента его подписания обоими сторонами, при этом предметом подобного договора могут быть только денежные средства. Поэтому и возмещение всех процентов, убытков и затрат кредитора должно происходить только в денежном эквиваленте.
После подписания кредитного договора обоими сторонами, кредитор автоматически берёт на себя обязательства предоставить заёмщику всю сумму кредита в точно указанный в договоре срок. А у заёмщика, до момента получения всей суммы денежных средств, имеется возможность отказаться от кредита, без объяснения причин отказа. Но уже после получения кредита, кредитор обязуется выплатить всю сумму занятых средств и процент обговорённых в договоре денежных средств точно в срок. При этом отказать в услугах получения потребительского кредита кредитор может только в случае, если сумеет доказать о бесспорной неплатёжеспособности кредитозаёмщика. Кроме того, понимая новые жизненные тенденции, государство допускает возможность оформления кредитного займа физическому лицу, без предоставления последним целей, для которых ему нужны денежные средства. Однако расходы по кредиту или займу должны быть точно прописаны в договоре кредитования. Но если заёмщик оформляет целевой кредит, финансовое учреждение имеет регламентируемое законодательством право проводить контроль расходов средств кредита и, в случае обнаружения нецелевого использования, полностью прекратить финансирование потребительского кредита, и при помощи судебного иска добиваться расторжения договора в одностороннем порядке.
Share the post «Обоснование потребительского займа в правовом поле государства»
